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面对癌症,医生不敢开药、患者不敢用药?看看这家健康险公司是如何破解的

2019/8/14 5:26:54

面对癌症,医生不敢开药、患者不敢用药?看看这家健康险公司是如何破解的

根据国家癌症中心2017年发布的报告显示,我国每天约1万人诊断为癌症,每分钟约7人确诊患癌,每天都会有2.2万人因为癌症去世。值得庆幸的是,癌症的治愈率也在逐步提升,但伴随着高治愈率而来的是高额的治疗费用。虽然我国的社保覆盖范围已高达95%以上,但重大疾病的大部分治疗项目和药品并不在社保医疗报销范围内。

 

商业保险无疑为癌症患者加了一道防护墙。日前,平安健康险推出两款百万保额的“抗癌卫士2018”和“i康保•老年医疗”癌症医疗险产品,并率先发布国内首个商保肿瘤新药目录《平安健康险肿瘤新药目录》,该目录聚焦癌症用药难题,有望成为普通消费者了解肿瘤新药的窗口。市场认为,通过包含癌症保障的医疗险的上市和肿瘤新药目录的发布,体现出商业健康险公司作为支付方连接医院、药企、患者,未来介入癌症诊疗全流程的发展趋势。

 

破解癌症“用药难”

 

此次发布的目录涵盖了2017年1月-2018年7月获得国家食药监局上市批文的抗肿瘤新药,代表了生物制药领域的最新、最前沿的进展与突破。这一举动转变了商业健康险公司作为保险支付方的单一角色,成为药厂、医生、服务供应商以及患者之间的信息与支付的桥梁。

 

以往肿瘤新药的上市更多是在医药行业“刷屏”的大事,老百姓对肿瘤新药的上市了解非常有限。《平安健康险肿瘤新药目录》不仅涵盖了药品名、获批时间、适应症、单价等常规信息,还向普通消费者介绍了每种药品一年使用的总花费,让消费者更直观地感受到各类癌症为患者家庭带来的经济负担。

 

同时,昂贵的肿瘤新药是否纳入商保公司医疗险产品的报销范围,商保客户、开处方的医生甚至药厂都不清楚,缺乏明确支付规则导致临床推广使用受到一定阻碍:医生不敢开药、商保客户不敢用药。

 

“平安健康险通过及时发布最新的肿瘤新药目录,明确其报销规则,希望成为二者之间的支付桥梁,让新药好药尽快造福癌症患者。”平安健康险相关负责人表示。

 

供需矛盾日益突出

 

近两年,低保费、高保额的“百万医疗险”在保险市场迅速发展,有效避免了大病带来的巨额医疗费用损失。

 

然而,为了控制理赔风险,传统的“百万医疗险”最高投保年龄上限通常为60周岁,且高血压、糖尿病等慢病患者往往无法通过健康告知,导致无法享受“百万医疗险”的保障。平安健康险此次推出的癌症系列百万医疗险“抗癌卫士2018”和“i康保•老年医疗”,则将高龄、慢病人群纳入到保障范围内。一方面首年投保开放至70周岁,高血压、糖尿病、甲亢、痛风性关节炎、椎间盘突出、胆结石等慢性病患者也能投保。通过合理放宽投保限制,让更多的人能够以较低的保费拥有百万癌症医疗保障。

 

从保障内容来看,“抗癌卫士2018”和“i康保•老年医疗”的恶性肿瘤保额(含原位癌)最高达200万元,报销不限社保目录、不限治疗手段,且零免赔额,减轻患者癌症医疗费用的后顾之忧,有效减少癌症“因病致贫”情况的发生。其中,“i康保•老年医疗”作为一款平安健康APP专属产品,面向45-70周岁的中老年群体,运用互联网思维,从客户痛点出发进行产品设计。由于老年人身体机能退化、腿脚不灵活、骨质疏松等问题,发生摔伤等意外情况的几率会增加,需要通过意外险进行保障。因此,除了最高200万癌症保额,“i康保•老年医疗”针对中老年人高发的意外医疗,还提供20万意外医疗的高额保障,充分考虑了中老年人的实际需求。与“i康保•老年医疗”不同的是,“抗癌卫士2018”定位于癌症医疗,可投保年龄从28天到70岁,同时将可保范围进一步扩大,冠心病也不影响投保。

 

从确诊到治疗的保障

 

瑞金医院终身教授沈志祥说,随着医疗水平的发展,癌症治愈率和五年生存率在不断提高,大部分癌症已不是“不治之症”。但由于癌症治疗费用高、周期长,且大部分进口特效药及特殊治疗手段都不在社保范围内,仍然会给患者带来沉重负担。

 

《平安健康险肿瘤新药目录》显示,绝大多数肿瘤新药一年使用花费都超过10万,治疗乳腺癌、肺癌、肉瘤的特效药帕博西尼(爱博新),一年使用花费更是超过120万元。根据国家癌症中心2016年发表的中国癌症患者疾病经济负担研究,参与调查的癌症患者家庭年均收入折合美元8607美元,癌症患者人均就诊支出9739美元。一旦罹患癌症,如果没有保障兜底,会对整个家庭的经济状况造成毁灭性打击。

 

目前,治疗癌症的伽马刀、靶向治疗等项目均为社保不报销或部分报销项目,同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围。对于这些高端治疗项目和进口特效药,只有通过商业医疗保险进行覆盖。“抗癌卫士2018”和“i康保•老年医疗”保障范围涵盖社保内外,不限治疗手段,中药也可报销,满足部分患者的实际需求。值得注意的是,对于癌症患者来说,不仅存在“看病贵”,还有“看病难”的问题。上述两款保险不仅能为癌症患者提供涵盖各阶段的保险保障,还参与到患者的就医流程中,依托平安健康险旗下的医疗资源网络,为患者提供就医绿色通道和第二诊疗意见服务,帮助患者享受更好的医疗资源,有效减少漏诊误诊。